Rachat de Crédit à la Consommation
›Rachat de Crédit "consommation"
Un crédit encadré
Le rachat de prêts consommation est un crédit bancaire classique régi par le Livre III : Endettement, Titre Ier, Chapitre Ier du Code de la consommation (articles L.311-1 et suivants).
Sur le plan juridique, le regroupement de crédits consommation est celui qui comporte moins de 60% de son montant total de consolidation de prêts immobilier et dont le montant est inférieur à 75.000 €.
Sans garantie
Pour les prêteurs, il s’agit d’un prêt de restructuration octroyé sans garantie (mais pas sans conditions) dont, de ce fait, le montant et la durée d’amortissement sont plafonnés.
Il est bien sûr nécessaire de disposer de revenus réguliers et suffisants, pérennes pendant la durée de remboursement du prêt.
Dans un petit nombre de cas particuliers, il peut être exigé une cession amiable sur salaires, autrement dit un « prélèvement à la source ».
Non contraignant
La mensualité du prêt de restructuration est prélevé sur le compte bancaire où vos revenus sont domiciliés ; Vous n’avez pas à changer de banque ni à ouvrir un nouveau compte dédié.
Au total, votre gestion se trouve simplifiée par le fait de n’avoir plus qu’un seul et unique crédit à gérer, avec une seule mensualité et un interlocuteur unique.
Qui s’adresse à tous
Les formules de réaménagement de prêts consommation :
S’adressent aussi bien à des locataires ou assimilés qu’à des propriétaires ou accédants à la propriété ; à des salariés (fonctionnaires ou du privé), des professions indépendantes (agriculteurs, artisans, commerçants, professions libérales et mandataires sociaux) et des retraités.
Peuvent consolider des crédits à la consommation : crédits adossés, prêts personnels, crédits renouvelables, découverts bancaires ainsi que, le cas échéant, des prêts immobilier (dans la double limite de 60% du montant total et du plafond).
Avec quelques limitations
Les plafonds des formules de regroupement de crédits consommation les plus favorables sont :
- 100.000 € pour les locataires
- 125.000 € pour les accédants à la propriété
- 150.000 € pour les propriétaires acquittés
Le plafond le plus généralement pratiqué est de 80.000 €.
La durée d’amortissement la plus longue est de 144 mois.
La limite d’âge en fin de prêt est de 84 ans et 6 mois.
Bien entendu, le taux d’endettement après restructuration est limité.
Pour les propriétaires et accédants à la propriété, il est bien entendu possible, sous conditions, de réaliser des opérations de rachat de crédits à la consommation (sans consolidation de prêt immobilier) de montants et de durée d’amortissement supérieurs. Dans ce cas, il s’agit de formules de rachat de crédit propriétaire visées à la page « rachat de crédit immobilier ».
En toute sécurité
La baisse du montant des mensualités des crédits en cours est fonction de la durée du prêt de restructuration (dont le coût est lié à cette durée).
Le montant de la nouvelle mensualité du prêt de restructuration s’inscrira toujours dans une norme d’endettement raisonnable par rapport à votre situation personnelle.
Le rachat de crédit consommation ne supprime ni ne réduit votre endettement, certes, mais en adaptant les remboursements à vos revenus il le rend supportable. Il n’en reste pas moins que c’est un crédit qui vous engage et doit être remboursé. Vérifiez donc avant de vous engager vos capacités de remboursement.
Un large champ d’applications :
Le rachat de crédits consommation répond à de nombreux besoins financiers et notamment :
Réduire ses mensualités pour rééquilibrer son budget
La première vocation du rachat de crédit consommation est de corriger un endettement excessif ou mal pensé.
En réduisant fortement le montant des mensualités de vos crédits en cours grâce à un allongement de la durée d’amortissement du prêt de restructuration (voir l’exemple ci-dessous), vous rééquilibrerez votre budget en dégageant du pouvoir d’achat et de la capacité d’épargne.
Financer un besoin ou un projet
Vous devez faire face à une sortie imprévue ou vous voulez vous faire plaisir en réalisant un projet mais vous ne voulez pas déséquilibrer votre budget ni baisser votre train de vie.
En consolidant vos crédits en cours et en intégrant le financement de ce besoin (ce peut être des dettes autres que les crédits) ou de ce projet dans le prêt de restructuration dont la durée sera fixée en fonction de cet objectif, vous pourrez maintenir votre taux d’effort à peu près à son niveau antérieur et dans la limite d’un endettement raisonnable.
Adapter les sorties à une baisse des entrées
Une réduction intempestive de revenus de revenus due à la conjoncture ou à un accident de vie ou encore une baisse de ceux-ci liée à un passage à la retraite entraîne nécessairement un déséquilibre du budget.
Il peut devenir indispensable de réduire le montant des mensualités de crédits devenu alors trop lourd. C’est là que le réaménagement de prêts à la consommation intervient.
Amortir des crédits renouvelables
Vous avez eu besoin à un moment de recourir aux « revolving » (aujourd’hui légalement dénommés « crédits renouvelables, à l’exclusion de toute autre appellation) mais vous vous rendez compte qu’ils vous coûtent les yeux de la tête en intérêts et en assurance.
Vous pouvez réduire le coût des en cours en les consolidant par un rachat de crédit consommation amortissable.
Avec des avantages spécifiques :
- Un taux d’intérêt toujours FIXE, donc des mensualités constantes et sans surprise.
- Pas d’indemnité de remboursement anticipé pour les prêts d’un montant inférieur à 75.000 € soumis au Code de la consommation.
- Un délai de rétractation de 14 jours.
Exemple : Une réduction de mensualités de 64%.
› Avant le rachat de prêts
Monsieur Jérémy DURAND, célibataire de 41 ans, est pilote de ligne à Marseille. Il dispose d’un revenu moyen mensuel de 4373,00 € et il est locataire d’un appartement pour un loyer de 740,00 €.
Il a souscrit 8 crédits à la consommation, dont 6 crédits renouvelables. Ses mensualités s’élèvent 1946,00 € et Jérémy reste devoir 50.008,00 € au titre de ces emprunts. Son taux d’endettement s’établit ainsi à 60,3%.
› Après le rachat de prêts
Rachat-credit-prets.com a obtenu à Jérémy un rachat de tous ses crédits (50.008,00 €), le comblement de son découvert bancaire (1533,00 €) et une trésorerie de 6000,00 € ainsi que les frais liés au prêt de restructuration. Ce dernier, consenti sans garantie, s’élève à 63.252,00 € amortissable en 143 mensualités fixes de 702,61 € assurance à 100% incluse, soit un gain immédiat de pouvoir d’achat de 1243,39 € entraînant une baisse de son taux d’effort de 63,89% !
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités d’endettement avant de vous engager.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.
Prêt de rachat credit consommation SYGMA BANQUE :
Montant : 63.252,00 €. Durée : 144 mois. TAEG : fixe 8,60%. Taux de période (mensuel) 0,582% sur la base d’un taux nominal annuel fixe de 6,99% hors assurance facultative. Coût total du crédit sans assurance : 34.460,71 €. Coût de l’assurance facultative : 6797,74 €. Coût total du crédit avec assurance : 41.273,23 € dont 888,00 € de frais de dossier et 3163,00 € de frais de courtage.
ATTENTION : Il ne s’agit là que de simples exemples parmi d’innombrables formules de rachat de credits, qu’il s’agisse de rachat de prêt immobilier ou de rachat de credits consommation, ou encore de rachat de credit global, pour les propriétaires et les autres (locataires, logés par l’employeur, la famille ou des tiers).
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